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Polizze Attività Commerciali
Per realizzare un buon piano, è necessario affidarsi alla professionalità dell’assicuratore e dell'intermediario che saprà valutare, caso per caso, i rischi e le coperture adeguate.
Comunque, a puro titolo illustrativo, si può dire che le coperture più diffuse riguardano:
INCENDIO
con le sue garanzie di base, i danni consequenziali, e le estensioni di garanzia
Fulmine – Esplosione – Scoppio – Caduta di aeromobili
Fumo – gas e vapori
Mancata o anormale produzione di energia
Anormale o mancato funzionamento di impianti
Colaggio o fuoriuscita di liquidi
I danni causati alle cose assicurate dall’autorità per evitare o eliminare l’incendio
Con ulteriori estensioni che possono riguardare, se attinenti al caso specifico:
Il fenomeno elettrico per danni ad apparecchiature elettriche ed elettroniche
L’urto di veicoli stradali
Danni alle merci in refrigerazione
Il ricorso terzi, il rischio locativo
I danni di interruzione dell’esercizio
Danni da acqua condotta
con altre garanzie accessorie e complementari che potranno, se del caso, essere suggerite dall’assicuratore
Ai fini di una buona copertura del rischio incendio è importante prestare attenzione alla corretta attribuzione del valore delle cose assicurate, alla descrizione delle caratteristiche costruttive del fabbricato , allapresenza di più attività o lavorazioni nello stesso fabbricato alla coesistenza di merci di diverso grado di rischio, alla vicinanza di situazioni capaci di aggravare il rischio, come ad esempio depositi di infiammabili )
FURTO
Che assicura :
i danni materiali e diretti per furto di cose riposte in locali chiusiguasti alle cose assicurate causati nel tentare o commettere il furto
patto speciale: il furto e la rapina di valori
Sempre con patto speciale:
Guasti cagionati dai ladri ai locali ed agli infissi
Danni causati da atti vandalici
Esposizione diurna e serale della merci a locali chiusi, ma con serrande alzate
Furto attraverso le luci di serramenticon rottura di vetricon destrezzadurante le ore di aperturainiziata all’esternoavvenuta all’esternodi cose in vetrinette esterne
Una buona assicurazione furto necessita di un sopralluogo al rischio da parte di un esperto. In ogni caso punti di particolare attenzione sono : la corretta attribuzione del valore delle cose esistenti ed assicurate, le caratteristiche costruttive del fabbricati, i mezzi di chiusura come porte, serrande, inferriate, l’altezza da terra o da ripiani praticabili dei locali contenenti le cose assicurate, la coesistenza di merci di diverso grado di rischio.Le prevenzioni come impianti d’allarme e vetri di sicurezza, la presenza di armadi di sicurezza e casseforti, eventuali sistemi di protezione antirapina, la coesistenza di merci di diverso grado di rischio.’
CIVILE TERZI
È l’assicurazione che ha per scopo di tenere indenne l’assicurato, nei limiti della legge e del contratto,dalle conseguenze economiche per fatti personali o di persone di cui deve rispondere, dei quali egli sia responsabile nei confronti di terze persone , avvenuti nell’esercizio della sua attività. Perciò il bene tutelato è il patrimonio presente e futuro dell’assicurato . L’assicurato e non il danneggiato èil titolare all’indennizzo assicurativo anche se l’indennizzo viene versato direttamente al danneggiato se l’assicurato lo richiede. Ai fini di una corretta impostazione della polizza di responsabilità civile occorre prestare attenzione alla corretta descrizione dell’attività svolta, in tutti i suoi aspetti, nonché alla definizione dei massimali di copertura che rappresentano il limite entro il quale l’assicuratore risponde.
E’ altrettanto importante l’estensione alla garanzia RCO – Responsabilità civile prestatori d’opera qualora i prestatori d’opera impiegati, sia a libro paga sia inquadrati come collaboratori parasubordinati, siano soggetti all’obbligo di assicurazione obbligatoria contro gli infortuni. Senza entrare nel merito della copertura che dovrà essere valutata ed approfondita caso per caso, serve comunque ricordare che il contenuto della prestazione assicurativa RCO è quello di tenere indenne l’assicurato sia dall’eventuale azione di regresso dell’INAIL e sia dall’azione diretta dell’infortunato o dei suoi superstiti in conseguenza di un infortunio che configuri una responsabilità penale del datore di lavoro o di una personadella quale debba rispondere .
Altra copertura di Responsabilità Civile è la Responsabilità Civile Postuma che riguarda i danni cagionati da una qualsiasi opera dopo il suo compimento o la sua installazione . Detta garanzia riguarda tanto opere destinate a lunga durata ( fabbricati ) quanto opere di altra natura ( come ascensori, insegne, antenne televisive )Bisogna anche ricordare che nel caso di esercizi commerciali o artigianaliil fattore umano è importante almeno quanto quello patrimoniale.Quindi la persona o le persone sulle quali si basa l’attività dovrebbero poter contare su forme di assicurazione personali per poter far fronte economicamente ad eventi che dovessero compromettere in via temporanea o definitiva l’apporto di queste persone. E’ altresì importante che queste persone possano contare su forme di risparmio previdenziale a medio – lungo periodo per consolidare, al di fuori dei rischi comunque insiti nell’impresa, un capitale o una pensione integrativa pergli anni a venire.
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